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根治“裸贷”需要德育与法治双管齐下

2016-12-19 16:10 消息来源:未知
 “裸条借贷”卷土重来。这次是以160多位女大学生“10g裸照泄露”的方式挑战道德、规则甚至是法律。

    “卷土重来”的用词或许不太准确,因为以裸照作为抵押物的借贷形式早在互联网出现之前,就已存在于民间借贷的水面之下。而今年6月,有媒体报道,该种借贷形式正在通过利用网贷平台的相关功能,由线下“转战”线上,并被大众熟知。短短半年时间,专注于校园贷的众多网贷平台纷纷转型,“裸条”却未因媒体曝光而消失,反而愈演愈烈以致“裸条”相关照片在网络肆意流传,甚至成为牟利的商品。

    牵扯到“裸条”照片泄露的网贷平台借贷宝发布公告称,“平台不具有产生、储存‘裸条’照片的条件。”公告的深层意思是说,“裸条”照片的泄露与传播并非起因借贷宝平台,“我们是躺枪”。真正的原因是“部分用户因急于借钱,绕过平台规则的限制和监督,以押‘裸条’为条件与第三方不正规借贷公司或放贷人私下交易。”

    网贷平台在“裸贷”交易过程中到底扮演了什么角色,为何泄露的10g照片文件夹都被冠以“借贷宝”之名?

    借贷宝是一家信息中介平台,撮合借贷双方交易,通俗的讲,是为借贷双方提供了线上借贷记账功能,形成了线上具有法律效力的电子借贷协议也就是借条。除记账功能外,多数网贷平台为保护出借人的利益,会通过与各大征信机构信息对接的形式震慑“逾期者”,借贷宝更为突出的是提供人脸识别认证服务,能有效防止欺诈行为。

    经过媒体调查,“裸条”放贷人多是高利贷者或小贷公司,高利贷往往伴随高风险,他们为了减少坏账,一边以裸照作为抵押物,一边利用网贷平台的功能,与借款的女大学生形成线上协议,达到一个“阴阳合同”的目的。换句话说,放裸条的高利贷者先是通过QQ群、网络搜索等完成交易,然后通过借贷宝作为自我保护的工具,防止他人拿裸条骗贷。

    虽然高利贷者握有纸质借条与抵押的裸照,但出现逾期,相较于几千元的借款,要付出巨大的追债成本。正是看中网贷平台的征信等相关服务,原本线下的高利贷者摇身一变成为了网贷平台的出借人。

    除专门的校园贷能甄别大学生身份信息外,普通网贷平台并不会特意将某些群体做商人、大学生、公务员等“标签化”处理,也不能识别女大学生是否在线下抵押过裸照,他们作为平台的普通借入者,当发生逾期后,必然会面临上征信等措施。

    从校园贷到借贷宝,它们真的是无辜躺枪吗?弄清事件的本质,我们就不会轻易的扣帽子、打板子,仅仅问一句对错。

    完全靠媒体与公众的监督呼吁,靠企业自我修正,治标容易,但要根治“裸贷”现象则是一个多方联动配合的复杂事情。

    今年4月,教育部和中国银监会发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,释放出“整治”不良校园贷的信号。11月初,银监会联合14个部委重点整治“校园贷”市场,要求对“校园贷”平台实施分类监管。暂停涉嫌暴力催收、发放高利贷等违法违规机构的校园网贷业务,同时支持、鼓励具有较强管理技术和风控能力的合规类平台规范经营。

    监管跟进之后,近半年来,校园贷企业纷纷转型,放弃大学生市场,借贷宝调整了平台规则,对22岁及以下用户施行禁止借入交易。

    涉事机构纷纷转型调整之后,打掉“裸条”生存土壤,但我们要清醒认识到,若仅止于此,“裸条”只会暂时蛰伏,寻找从一个平台到另一个平台的机会。

    依法对“裸条”的制造与传播者进行制裁,对非法借贷行为的约束,提倡高校开设相关课程,帮助学生增强金融、网络安全防范意识,树立正确消费观念的“自省”都是必要的。将法治与德育相结合,通过金融监管机构、网贷平台与校园管理者对不合理的借贷方式形成合围之势,才能够更好地保护学生群体的权益,才是根治“裸条借贷”的治本之道。